成立近13年來，中國銀聯(lián)建立起銀聯(lián)卡的清算標準、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，對促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，對我國金融基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略性布局起到了極大的推動作用。然而在對外開放不斷擴大和深化、移動互聯(lián)網(wǎng)快速普及的大趨勢背景下，市場對銀行卡清算服務(wù)提出了多樣化、差異化的需求。銀行卡清算業(yè)務(wù)對外開放是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求
4月22日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》，并將自2015年6月1日起施行。這意味著我國銀行卡清算市場將全面開放。今后，符合條件的境內(nèi)境外機構(gòu)都可以參與我國銀行卡清算市場，通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，加快支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。
清算服務(wù)引入競爭機制
目前，國內(nèi)唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統(tǒng)的專營性機構(gòu)就是中國銀聯(lián)。隨著市場的開放，更多的“銀聯(lián)”將會出爐。
像中國銀聯(lián)這樣的銀行卡清算機構(gòu)通過設(shè)立統(tǒng)一的銀行卡清算品牌，健全清算標準體系和業(yè)務(wù)規(guī)則，發(fā)展發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)作為入網(wǎng)機構(gòu)，實現(xiàn)銀行卡規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個銀行卡產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮著核心作用。
成立近13年來，中國銀聯(lián)建立起銀聯(lián)卡的清算標準、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，對促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，對我國金融基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略性布局起到了極大的推動作用。
然而在對外開放不斷擴大和深化、移動互聯(lián)網(wǎng)快速普及的大趨勢背景下，市場對銀行卡清算服務(wù)提出了多樣化、差異化的需求。“銀行卡清算業(yè)務(wù)對外開放是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。”武漢大學(xué)金融發(fā)展和政策研究中心主任教授黃憲表示。《決定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)，境外機構(gòu)也可通過申請設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)參與我國人民幣的銀行卡清算市場。
此外，為保證競爭公平，《決定》規(guī)定，銀行卡清算機構(gòu)不得限制發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)與其他銀行卡清算機構(gòu)開展合作。這不僅有利于防范銀行卡清算機構(gòu)濫用市場支配地位，更能夠促進國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)支付平臺與銀行卡清算機構(gòu)之間更好地形成一種良性的競合關(guān)系。目前，支付寶、財付通等第三方支付公司已在線上支付、跨行轉(zhuǎn)接清算領(lǐng)域布局。
對于清算市場的放開，中國銀聯(lián)有關(guān)負責(zé)人表示，中國銀聯(lián)支持并堅決執(zhí)行國家放開銀行卡清算市場準入的決定。中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)開展平等的市場競爭。同時，中國銀聯(lián)將通過“二次創(chuàng)業(yè)”，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)水平。
維護支付體系穩(wěn)定
市場放開是好事，但如果只放不管則可能引發(fā)一系列的問題，尤其是涉及銀行卡時。
銀行卡是我國個人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益。相關(guān)機構(gòu)不僅能據(jù)此追溯個人的金融往來，還能反映出一國的宏觀經(jīng)濟情況。此外，還涉及我國支付體系的穩(wěn)定運行和銀行間清算秩序，必須要確保進入到市場中的是具備專業(yè)資質(zhì)、穩(wěn)健經(jīng)營能力的企業(yè)。
因此，《決定》對銀行卡清算機構(gòu)實施準入管理，并加強事中和事后監(jiān)管。此外，在開放市場的同時，為維護國家金融安全，《決定》要求清算機構(gòu)必須“通過境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施處理與境內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)或者收單機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算”以及“在中國境內(nèi)收集的有關(guān)個人金融信息的儲存、處理和分析應(yīng)當在中國境內(nèi)進行，為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當事人授權(quán)的除外”。同時，《決定》授權(quán)央行會同銀監(jiān)會制定行政許可條件、程序的實施細則，以及相關(guān)審慎性監(jiān)督管理措施，并按照分工實施監(jiān)督管理，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險。
相關(guān)細則目前仍在制定中。央行有關(guān)負責(zé)人表示，將抓緊制定《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》，遵循公開、公平、公正原則，依法開展銀行卡清算機構(gòu)準入申請的受理和審查工作，切實保障準入管理工作順利實施。配合推動支付結(jié)算立法，央行還將構(gòu)建適應(yīng)市場開放的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展法律體系，強化頂層設(shè)計和戰(zhàn)略規(guī)劃建設(shè)工作;加強銀行卡清算市場的監(jiān)督管理，確保銀行卡清算市場健康、穩(wěn)定發(fā)展。
