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　　春節(jié)臨近，多家銀行發(fā)力推廣年終獎(jiǎng)理財(cái)產(chǎn)品。記者注意到，近期包括建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行“瞄準(zhǔn)”了投資者的年終獎(jiǎng)。在推薦的理財(cái)產(chǎn)品列表中，中低風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金管理類(lèi)和固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品依舊是主流。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，機(jī)構(gòu)提前布局年終獎(jiǎng)既能滿(mǎn)足投資者不同需求，也有助于搶占市場(chǎng)先機(jī)。建議投資者要明確自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以配置靈活穩(wěn)健的產(chǎn)品為主。

潘悅　制圖

　　銀行理財(cái)瞄準(zhǔn)年終獎(jiǎng)

　　近期，多家銀行理財(cái)瞄準(zhǔn)年終獎(jiǎng)市場(chǎng)，推出多款理財(cái)產(chǎn)品。記者在郵儲(chǔ)銀行App上看到，該行在手機(jī)銀行“掌工資”服務(wù)板塊推出了“開(kāi)‘薪’年終獎(jiǎng)，財(cái)富這樣‘理’”活動(dòng)，服務(wù)專(zhuān)區(qū)展示了3款中郵理財(cái)發(fā)行的產(chǎn)品，一款名為“天天盈”的產(chǎn)品支持每日快贖，0.01元起購(gòu)，低風(fēng)險(xiǎn)，最高7日年化收益率為1.52%；另外一款產(chǎn)品成立以來(lái)年化收益率為4.76%，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)。

　　考慮到不同投資者對(duì)年終獎(jiǎng)使用的緊急程度不同，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)長(zhǎng)期閑置的年終獎(jiǎng)資金設(shè)計(jì)了一款產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要投資于貨幣市場(chǎng)工具、債券等固定收益類(lèi)資產(chǎn)，貢獻(xiàn)基礎(chǔ)收益，并根據(jù)市場(chǎng)情況適度配置股票（含優(yōu)先股）、證券投資基金等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在2%至2.45%區(qū)間。

　　交通銀行多家分支機(jī)構(gòu)推出“年終獎(jiǎng)已到賬，‘薪’動(dòng)家族‘瓜分’年終獎(jiǎng)”活動(dòng)，覆蓋全品類(lèi)產(chǎn)品，包括存款、理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等多種產(chǎn)品。以理財(cái)產(chǎn)品為例，年終獎(jiǎng)專(zhuān)享理財(cái)整體特點(diǎn)為風(fēng)險(xiǎn)偏低、期限選擇從隨時(shí)可贖到年度投資，覆蓋不同需求。其中某些產(chǎn)品近3個(gè)月年化收益率在4.9%以上。

　　而廣發(fā)銀行梅州分行則從資產(chǎn)配置的角度切入為投資者提出建議，該行建議投資者采用“保守+穩(wěn)健+進(jìn)取”階梯式配置資產(chǎn)，如將一定比例的資金投入銀行理財(cái)、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，一定比例的資金用于配置指數(shù)基金等中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，較小比例的資金用于嘗試可承受范圍內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)投資。利用銀行或理財(cái)平臺(tái)的“風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)”功能，了解自身風(fēng)險(xiǎn)偏好后再做決策。

　　“歲末，投資市場(chǎng)即將進(jìn)入長(zhǎng)假模式。過(guò)節(jié)期間，如何做到‘人閑錢(qián)不閑’，讓年終獎(jiǎng)不‘放假’是一門(mén)重要學(xué)問(wèn)，也是商業(yè)銀行攬客重要時(shí)段。”對(duì)此，有銀行理財(cái)人士表示，一般來(lái)說(shuō)，年終獎(jiǎng)不是特別小的金額，所以相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品收益會(huì)比同類(lèi)的沒(méi)有起購(gòu)金額限制的理財(cái)產(chǎn)品高一點(diǎn)。可以將年終獎(jiǎng)的一部分購(gòu)買(mǎi)活期理財(cái)產(chǎn)品，剩下的嘗試些1年期及以上的理財(cái)產(chǎn)品。

　　年終理財(cái)貴在靈活穩(wěn)健

　　12月23日，建設(shè)銀行安徽分行在其官微上發(fā)布“年終獎(jiǎng)如何打理？商業(yè)養(yǎng)老金為您解鎖財(cái)富管理新方案”的文章。據(jù)其介紹，某些保本商業(yè)養(yǎng)老金采用多元投資策略，以穩(wěn)健資產(chǎn)打底，搭配優(yōu)質(zhì)增值資產(chǎn)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，助力資金穩(wěn)步增值。

　　事實(shí)上，節(jié)假日，年終獎(jiǎng)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)一般會(huì)略高于同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，基本都是波動(dòng)較低的固收類(lèi)產(chǎn)品。銀行及理財(cái)公司設(shè)置較高的目標(biāo)收益來(lái)吸引投資者，是營(yíng)銷(xiāo)獲客及維護(hù)客戶(hù)關(guān)系的一種手段。記者發(fā)現(xiàn)，目前，多家銀行結(jié)合新年投資特點(diǎn)推出的靈活配置的中短期理財(cái)產(chǎn)品頗受歡迎，不僅滿(mǎn)足了客戶(hù)年終獎(jiǎng)理財(cái)需求，也更好地開(kāi)拓了新年市場(chǎng)，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)“開(kāi)門(mén)紅”。

　　歲末年初是年終獎(jiǎng)獎(jiǎng)金集中發(fā)放的時(shí)間段，市民有一定閑置資金與短期理財(cái)投資的需求。“但春節(jié)期間花銷(xiāo)多，投資者更期待靈活的投資理財(cái)方式。”對(duì)此，某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理建議，大家在投資過(guò)程中，可以靈活配置，比如可以將其中一部分購(gòu)買(mǎi)活期理財(cái)產(chǎn)品，剩下的嘗試買(mǎi)一年期及以上的理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)，在選擇中長(zhǎng)期投資產(chǎn)品時(shí)，要注意產(chǎn)品的封閉期，避免出現(xiàn)需要用錢(qián)時(shí)產(chǎn)品無(wú)法贖回的情況。

　　有理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士也表示，年終獎(jiǎng)理財(cái)，重在靈活穩(wěn)健。大家可以嘗試把資金分為三部分：一部分資金作為過(guò)年用錢(qián)，可申購(gòu)隨時(shí)可用、快速申贖產(chǎn)品，可以用于購(gòu)買(mǎi)年貨或平時(shí)開(kāi)銷(xiāo)等；一部分資金作為日常開(kāi)銷(xiāo)，將錢(qián)用于子女教育、生活開(kāi)銷(xiāo)、家人健康，可選擇合適的理財(cái)；其余部分可以根據(jù)實(shí)際情況，選擇中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，用于儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃、教育籌備或其他用途。

　　應(yīng)匹配風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，加大對(duì)年終獎(jiǎng)資金的營(yíng)銷(xiāo)投入，不僅有助于撬動(dòng)理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，還能進(jìn)一步增強(qiáng)客戶(hù)黏性與綜合貢獻(xiàn)度，正因如此，每年歲末圍繞年終獎(jiǎng)?wù)归_(kāi)的營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)，早已成為常規(guī)操作。

　　針對(duì)年終獎(jiǎng)、生意回款等大額資金，如何實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、安全性與增值性的平衡？招行長(zhǎng)沙分行認(rèn)為可依據(jù)科學(xué)的TREE資產(chǎn)配置體系，明確資金用途。TREE代表的是T-活錢(qián)管理、R-保障管理、E-穩(wěn)健投資、E-進(jìn)取投資，以客戶(hù)手上有20萬(wàn)元資金為例，10%（2萬(wàn)元）為T(mén)類(lèi)活錢(qián)，配置貨幣基金，覆蓋日常應(yīng)急支出，隨取隨用；15%（3萬(wàn)元）為R類(lèi)保障，可配置醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，筑牢家庭風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”；55%（11萬(wàn)元）投入E1類(lèi)穩(wěn)健投資，剩余20%（4萬(wàn)元）用于E2類(lèi)進(jìn)取投資。

　　面對(duì)銀行的花式營(yíng)銷(xiāo)，投資者又該如何理性選擇？上述銀行理財(cái)人士指出，投資者需要明確自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，建議選擇中低風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。如果年終獎(jiǎng)需要用于春節(jié)消費(fèi)、償還負(fù)債等短期用途，應(yīng)優(yōu)先選擇活期理財(cái)、貨幣基金等流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品；如果資金長(zhǎng)期不用，可考慮定期存款、中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品等收益更高的產(chǎn)品。同時(shí)，要注意產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不代表實(shí)際收益，實(shí)際收益可能會(huì)因市場(chǎng)環(huán)境等因素而有所波動(dòng)。

　　對(duì)此，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，在各類(lèi)資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，投資者應(yīng)調(diào)整好投資心態(tài)。總體而言，如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。居民如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國(guó)債等產(chǎn)品。