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　　中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陸磊12月29日撰文指出，在總結(jié)十年研發(fā)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱《行動(dòng)方案》），新一代數(shù)字人民幣計(jì)量框架、管理體系、運(yùn)行機(jī)制和生態(tài)體系將于2026年1月1日正式啟動(dòng)實(shí)施。

　　《行動(dòng)方案》從機(jī)制上明確了數(shù)字人民幣將從數(shù)字現(xiàn)金時(shí)代邁入數(shù)字存款貨幣時(shí)代。陸磊表示，未來(lái)的數(shù)字人民幣是中央銀行提供技術(shù)支持保障并實(shí)施監(jiān)管、具有商業(yè)銀行負(fù)債屬性，以賬戶為基礎(chǔ)、兼容分布式賬本技術(shù)特點(diǎn)，在金融體系內(nèi)發(fā)行、流通的現(xiàn)代化數(shù)字支付和流通手段，具備貨幣價(jià)值尺度、價(jià)值儲(chǔ)藏、跨境支付等職能。

　　《行動(dòng)方案》明確，數(shù)字人民幣堅(jiān)持“全局一本賬”的雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)。在頂層中央銀行端，數(shù)字人民幣由中央銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定，承擔(dān)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃、建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。在二層業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)端，商業(yè)銀行在自身界面為個(gè)人、單位開(kāi)立數(shù)字人民幣錢包，負(fù)責(zé)客戶的數(shù)字人民幣安全，提供流通支付服務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的合規(guī)和反洗錢責(zé)任，納入存款保險(xiǎn)范疇，與存款享有同等安全保障。

　　中銀證券全球首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家管濤表示，此次數(shù)字人民幣從數(shù)字現(xiàn)金時(shí)代邁入數(shù)字存款貨幣時(shí)代，既有“不變”，又有“變化”：不變的是由中央銀行主導(dǎo)，并提供技術(shù)支持保障并實(shí)施監(jiān)管，變化的是由央行的負(fù)債變成了商業(yè)銀行的負(fù)債；不變的是以賬戶為基礎(chǔ)、兼容分布式賬本技術(shù)的特點(diǎn)，這使得新興支付技術(shù)能以最小的摩擦成本和我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行對(duì)接，變化的是在賬戶基礎(chǔ)上，通過(guò)綜合運(yùn)用數(shù)字幣串、智能合約和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，將使數(shù)字人民幣由電子支付進(jìn)入數(shù)字支付時(shí)代，同時(shí)數(shù)字人民幣功能得到進(jìn)一步拓展，由價(jià)值尺度拓展到價(jià)值儲(chǔ)藏，其應(yīng)用場(chǎng)景也將進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　中國(guó)金融四十人研究院分析認(rèn)為，在前期研發(fā)和試點(diǎn)基礎(chǔ)上，相關(guān)制度安排更加系統(tǒng)化、規(guī)范化，為數(shù)字人民幣劃定了更為清晰的發(fā)展路徑和制度框架，也為數(shù)字人民幣在更大范圍內(nèi)穩(wěn)步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。隨著負(fù)債屬性和運(yùn)行規(guī)則的進(jìn)一步明確，數(shù)字人民幣在責(zé)任分工、激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的安排更加順暢，為其在更廣泛場(chǎng)景中的應(yīng)用提供了制度保障。

　　值得注意的是，在“雙層架構(gòu)”內(nèi)，《行動(dòng)方案》明確：銀行機(jī)構(gòu)為客戶實(shí)名數(shù)字人民幣錢包余額計(jì)付利息，遵守存款利率定價(jià)自律約定。

　　管濤表示，數(shù)字人民幣在現(xiàn)金型1.0版時(shí)期是不計(jì)息的，這是由于計(jì)息將會(huì)導(dǎo)致央行負(fù)債和商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但商業(yè)銀行是數(shù)字錢包開(kāi)立、場(chǎng)景開(kāi)發(fā)和技術(shù)維護(hù)的運(yùn)營(yíng)者，對(duì)數(shù)字現(xiàn)金流通的安全性、可靠性、連續(xù)性、不可滅失性和“三反”負(fù)有直接責(zé)任，事實(shí)上成為數(shù)字現(xiàn)金的責(zé)任主體。建立科學(xué)合理的權(quán)責(zé)對(duì)稱關(guān)系是數(shù)字貨幣機(jī)制設(shè)計(jì)中不容回避的問(wèn)題。

　　在管濤看來(lái)，在2.0時(shí)期，商業(yè)銀行在一方面繼續(xù)履行前述職責(zé)的同時(shí)，另一方面可以對(duì)數(shù)字人民幣錢包余額自主開(kāi)展資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)管理。在以計(jì)息手段吸收客戶數(shù)字人民幣存款的同時(shí)，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金，由存款保險(xiǎn)依法提供與存款同等的安全保障，并對(duì)這部分負(fù)債開(kāi)展正常的資產(chǎn)運(yùn)用。“在對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)不造成沖擊的情況下，提前計(jì)息可進(jìn)一步調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行辦理數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)積極性，同時(shí)也可進(jìn)一步提升用戶使用數(shù)字人民幣的動(dòng)力。”管濤說(shuō)。

　　陸磊表示，堅(jiān)持在賬戶體系內(nèi)推動(dòng)數(shù)字貨幣和智能合約技術(shù)運(yùn)用。數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)不是另起爐灶，而是依托銀行賬戶作為支付基本單元的成熟管理優(yōu)勢(shì)。《行動(dòng)方案》明確了“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，提出升級(jí)現(xiàn)有賬戶體系，在新型賬戶（數(shù)字人民幣錢包）基礎(chǔ)上推動(dòng)新興技術(shù)應(yīng)用，提升人民幣發(fā)行、流通、支付等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，升級(jí)數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，支撐構(gòu)建智能合約開(kāi)源生態(tài)體系。

　　中國(guó)金融四十人研究院分析認(rèn)為，當(dāng)數(shù)字人民幣與銀行賬戶體系深度融合，它便能搭載智能合約，作為金融工具構(gòu)建新的市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。例如在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，存在各方信任缺失和信息不透明的問(wèn)題。通過(guò)數(shù)字人民幣的智能合約，可以設(shè)定在滿足特定條件時(shí)自動(dòng)支付貨款，這有助于提升產(chǎn)業(yè)鏈的信任和透明度，對(duì)盤活中小企業(yè)應(yīng)收賬款有積極作用。