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在宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的關(guān)鍵階段，提振和擴(kuò)大消費(fèi)已成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。近期，商務(wù)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同 更大力度提振消費(fèi)的通知》，從深化系統(tǒng)協(xié)作、聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、擴(kuò)大政金企合作等方面提出了一系列具體政策措施，為金融支持消費(fèi)劃定了清晰路徑。

行業(yè)分析指出，盡管我國廣義消費(fèi)信貸規(guī)模已相當(dāng)可觀，但增速已明顯放緩，標(biāo)志著行業(yè)正從外延擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵提升的新階段。在這一轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，持牌消費(fèi)金融公司憑借其場景滲透深、服務(wù)效率高、產(chǎn)品靈活度強(qiáng)的普惠特性，正迎來精準(zhǔn)發(fā)力、服務(wù)國家擴(kuò)內(nèi)需戰(zhàn)略的關(guān)鍵窗口期。

場景深耕，激活五大消費(fèi)領(lǐng)域潛能

《通知》明確提出要加大對(duì)升級(jí)商品消費(fèi)、擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)、培育新型消費(fèi)、創(chuàng)新消費(fèi)場景、助力消費(fèi)幫扶五大重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。消費(fèi)金融公司立足政策導(dǎo)向，以場景為載體、以產(chǎn)品為抓手，精準(zhǔn)對(duì)接不同消費(fèi)群體需求，推動(dòng)消費(fèi)潛力從“潛在”向“現(xiàn)實(shí)”轉(zhuǎn)化。

在消費(fèi)升級(jí)進(jìn)程中，培育耐用消費(fèi)品市場成為提振消費(fèi)的核心抓手，消費(fèi)金融公司針對(duì)家電、家居、數(shù)碼產(chǎn)品及高端消費(fèi)品等品類的換新需求，紛紛推出優(yōu)惠方案。例如，馬上消費(fèi)金融圍繞家電、3C、家居等核心場景，與線下零售商開展聯(lián)合營銷，通過自營電商平臺(tái)提供分期服務(wù)，直接促進(jìn)了商品銷售。建信消費(fèi)金融公司積極落地實(shí)施政策要求，于近期在官方渠道推出“建信福貸‘以舊換新’領(lǐng)好禮”活動(dòng)，支持符合條件的客戶完成“消費(fèi)憑證”上傳，獲取專屬優(yōu)惠，降低融資成本。據(jù)了解，建信消費(fèi)金融公司此前還圍繞春節(jié)、“五一”“618”等重要消費(fèi)節(jié)點(diǎn)，推出多期主題促銷活動(dòng)，通過利率優(yōu)惠券、支付立減金等方式，有效刺激了用戶在購物、出行等場景的消費(fèi)意愿。

服務(wù)消費(fèi)是消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)的重要增長點(diǎn)，消費(fèi)金融公司通過嵌入式產(chǎn)品開發(fā)，深度融入文旅、教育、養(yǎng)老等場景。例如，興業(yè)消費(fèi)金融面向有接受職業(yè)教育或技能培訓(xùn)需求的客戶提供“興才計(jì)劃”教育貸款，助力人力資源提升。中原消費(fèi)金融依托“線上APP+線下場景”驅(qū)動(dòng)，深化與教育、文旅等機(jī)構(gòu)的合作，延伸服務(wù)觸角，激活了更多潛在消費(fèi)需求。有分析指出，服務(wù)消費(fèi)具有典型的“場景驅(qū)動(dòng)性”，面對(duì)服務(wù)消費(fèi)的快速增長，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邏輯需加快從傳統(tǒng)的“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”向“場景驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)型，聚焦重點(diǎn)消費(fèi)場景開發(fā)金融產(chǎn)品，形成與消費(fèi)生態(tài)深度嵌合的服務(wù)板塊。

在新型消費(fèi)培育與下沉市場拓展方面，消費(fèi)金融公司精準(zhǔn)對(duì)接綠色消費(fèi)、數(shù)字消費(fèi)等新業(yè)態(tài)，同時(shí)發(fā)力縣域農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)普惠賦能。實(shí)踐表明，消費(fèi)金融在支持綠色消費(fèi)（如節(jié)能家電）和數(shù)字消費(fèi)方面大有可為，不僅能降低消費(fèi)者購置成本，也能助推國家“雙碳”目標(biāo)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。專家分析認(rèn)為，消費(fèi)金融公司相較于大型銀行，在服務(wù)年輕客群和下沉市場方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。通過提供普惠性質(zhì)的信貸產(chǎn)品，消費(fèi)金融公司能夠有效觸及并激活傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的長尾消費(fèi)群體，這對(duì)于挖掘縣域鄉(xiāng)村消費(fèi)潛力、助力共同富裕具有重要意義。

技術(shù)賦能,以數(shù)智化轉(zhuǎn)型平衡服務(wù)質(zhì)效與風(fēng)險(xiǎn)防控

消費(fèi)金融公司的場景深耕離不開技術(shù)支撐。《通知》強(qiáng)調(diào)要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升金融服務(wù)的適配性與便利性。面對(duì)新市民、下沉客群等普惠群體的服務(wù)需求，消費(fèi)金融公司以大數(shù)據(jù)、人工智能為核心構(gòu)建技術(shù)驅(qū)動(dòng)體系，在提升服務(wù)效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的負(fù)責(zé)任普惠。

智能風(fēng)控體系成為平衡普惠與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵支撐。頭部機(jī)構(gòu)致力于構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過多維度數(shù)據(jù)洞察更精準(zhǔn)地評(píng)估用戶需求與還款能力。例如，部分消費(fèi)金融公司的風(fēng)控系統(tǒng)能夠結(jié)合場景特點(diǎn)，識(shí)別如職業(yè)技能提升、必要生產(chǎn)工具購置等合理消費(fèi)需求，從而提供更貼合其收入周期的額度與定價(jià)，在穩(wěn)健拓展服務(wù)邊界的同時(shí)管理好風(fēng)險(xiǎn)。招聯(lián)消費(fèi)金融基于自主研發(fā)的云計(jì)算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全天候的線上自動(dòng)化服務(wù)，能夠?yàn)榉莻鹘y(tǒng)工作時(shí)間申貸的客戶提供便利，并通過數(shù)據(jù)模型識(shí)別，為符合條件的客戶提供息費(fèi)減免等關(guān)懷舉措。建信消費(fèi)金融也在積極布局前沿技術(shù)，如申請(qǐng)人工智能應(yīng)用的相關(guān)專利，探索利用大模型與小模型融合的方式，智能化豐富用戶畫像，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

有研究報(bào)告顯示，以“技術(shù)鏈”為支撐，構(gòu)建全面覆蓋、智能高效的消費(fèi)金融技術(shù)支撐體系至關(guān)重要。這需要強(qiáng)化“數(shù)據(jù)+算法+算力”的核心技術(shù)賦能，不斷提升數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)控建模和客戶畫像的精準(zhǔn)度與服務(wù)效率。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面提升客戶服務(wù)體驗(yàn)與運(yùn)營效率。消費(fèi)金融公司廣泛運(yùn)用AI客服、智能工具等數(shù)字化手段，打破服務(wù)時(shí)空限制。馬上消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)將金融產(chǎn)品無縫嵌入各類消費(fèi)場景，優(yōu)化線上流程，實(shí)現(xiàn)場景內(nèi)“一站式”信貸申請(qǐng)，降低了消費(fèi)者的決策與操作成本。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼指出，人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的深度應(yīng)用，有效拓寬了用戶范圍，大大提升了消費(fèi)金融的覆蓋面和可得性。這不僅是效率的提升，更是服務(wù)模式的根本性變革，使得消費(fèi)金融服務(wù)能夠以更靈活、更普惠的方式觸達(dá)更廣泛的群體。

以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力、金融服務(wù)為支撐手段、促進(jìn)消費(fèi)為最終目標(biāo)，可以增強(qiáng)消費(fèi)金融的系統(tǒng)性與協(xié)同性，從而更有效地滿足人民群眾的消費(fèi)需求，提升獲得感。

生態(tài)協(xié)同，構(gòu)建多方共贏格局

《通知》的核心要求之一是深化商務(wù)與金融系統(tǒng)協(xié)作，擴(kuò)大政金企對(duì)接合作，形成提振消費(fèi)的政策合力。消費(fèi)金融公司主動(dòng)融入“政府引導(dǎo)、金融助力、商業(yè)參與”的協(xié)同生態(tài)，通過對(duì)接政策資源、深化產(chǎn)業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與消費(fèi)場景的深度融合，放大促消費(fèi)效應(yīng)。

在對(duì)接政府促消費(fèi)活動(dòng)方面，消費(fèi)金融公司成為政策落地的重要金融抓手。它們積極參與各地組織的消費(fèi)季、購物節(jié)等活動(dòng)，并配合財(cái)政貼息等政策工具，設(shè)計(jì)專屬金融產(chǎn)品，讓利消費(fèi)者。例如，在相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策推出后，招聯(lián)消費(fèi)金融作為經(jīng)辦方，迅速推出配套信貸方案，有效放大了政策紅利，降低了居民的消費(fèi)信貸成本。

深化與商業(yè)生態(tài)的合作是消費(fèi)金融公司擴(kuò)大服務(wù)覆蓋的關(guān)鍵路徑。通過與核心商戶、電商平臺(tái)深度綁定，共同設(shè)計(jì)聯(lián)合營銷與定制分期產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與消費(fèi)場景的無縫對(duì)接。一些消費(fèi)金融公司聯(lián)合家電、家居品牌，在全店推行分期免息，不僅降低了消費(fèi)者的決策壓力，也助力商家顯著提升了客單價(jià)與成交額。這種“金融+商業(yè)”的共贏模式，構(gòu)建了從消費(fèi)引導(dǎo)、支付便利到信貸支持的完整閉環(huán)。

此外，跨機(jī)構(gòu)與跨行業(yè)協(xié)同進(jìn)一步放大了促消費(fèi)合力。消費(fèi)金融公司積極與商業(yè)銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，通過聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方式，共同擴(kuò)大對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的信貸供給。業(yè)內(nèi)人士表示，應(yīng)推動(dòng)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等多元金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)、協(xié)同創(chuàng)新。例如，銀行可專注中長期消費(fèi)融資，消費(fèi)金融公司聚焦小額高頻信貸，通過差異化供給打造覆蓋更廣、層次更豐富的消費(fèi)金融服務(wù)體系，共同提升金融服務(wù)實(shí)體消費(fèi)的廣度、深度與適配度。

當(dāng)前，消費(fèi)市場的復(fù)蘇與升級(jí)，為消費(fèi)金融公司提供了廣闊的發(fā)展空間。面對(duì)明確的政策導(dǎo)向與多元的市場需求，消費(fèi)金融公司需持續(xù)深化場景深耕，以技術(shù)賦能提升服務(wù)質(zhì)效與風(fēng)控水平，并通過積極的生態(tài)協(xié)同融入國家提振消費(fèi)的大局。展望未來，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展方向日益清晰，即堅(jiān)守普惠初心，錨定“數(shù)智化”與“品質(zhì)化”升級(jí)。隨著“商務(wù)+金融”協(xié)同機(jī)制的不斷完善，消費(fèi)金融公司有望在更有效地激活消費(fèi)潛能、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中，發(fā)揮出愈加重要的“潤滑劑”與“助推器”作用，為中國經(jīng)濟(jì)的行穩(wěn)致遠(yuǎn)注入更多內(nèi)生動(dòng)力。

（此文為推廣信息）