2015年的第一天，某股份制銀行浙江金華分行的一名信貸經(jīng)理自殺，引發(fā)關(guān)注。據(jù)悉，該信貸經(jīng)理生前手上有多筆逾期貸款，其中最大的一筆有1億多元。
“這也是極端現(xiàn)象吧。”作為一位資深人士，某上市城商行信貸客戶經(jīng)理楊杰聽到這個消息時，語氣平靜，“做貸款，本就是高風險高投入兼之可能高收益的事情，碰上年景不好，手頭出現(xiàn)的壞賬金額大的話，基本手上其他業(yè)務(wù)就不用做了，只拿基本工資了，而且還要罰款。”
入行僅三年的外資銀行大客戶經(jīng)理鄒寧則慶幸自己尚未碰上大的壞賬，“運氣不算好也不算壞”。
當然，這兩位最近都很忙，因為去年以來已經(jīng)進入風險高發(fā)期。銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)是，截至2014年底全國商業(yè)銀行不良貸款率已達1.29%，創(chuàng)五年新高。銀監(jiān)會還預計今年不良貸款將延續(xù)反彈趨勢。
“每個月要做貸后回訪，要去企業(yè)實地看看，生產(chǎn)是不是正常，和老板、工人、財務(wù)都聊一聊。”楊杰也告訴早報記者，“就是各種蛛絲馬跡吧，包括網(wǎng)上的一些信息，通過關(guān)鍵詞搜一搜，有沒有內(nèi)部員工爆料公司經(jīng)營有問題等等。”
而按照早報記者了解的情況，一般情況下，一個公司客戶經(jīng)理會有二三十個客戶，如果是做小微企業(yè)的，客戶數(shù)更多。即便不考慮拉新客戶做新業(yè)務(wù)的因素，每個工作日也基本上排得滿滿當當了，而一旦出現(xiàn)壞賬，就基本啥活都不用干，時間全要撲在這上面，催收、資產(chǎn)保全，包括最后打官司，一件事都省不了。
“同行放風十有八九是真的”
鄒寧說，忙的時候“深挖已有的客戶”，空些的時候，要“拓展新客戶”。
在信貸經(jīng)理眼中，談下一筆貸款業(yè)務(wù)，僅僅是第一步，后續(xù)的維護和回訪，決定了這筆貸款能否善始善終。
鄒寧則常和同行以及當?shù)仄髽I(yè)朋友了解企業(yè)客戶的情況，“同行的消息是很靈敏的，一旦有一個銀行同行出來說這家企業(yè)有問題，即使后面可能會出來辟謠，但十有八九是真的，一定要小心了。”
“我們很怕一種情況。”鄒寧說，“有些貸款壞賬倒不是企業(yè)真的有問題，而是，比如今年這個企業(yè)負債率高了一些，有銀行想抽貸。這家企業(yè)可能有10家授信銀行，其中1家抽掉個兩三億元，這個企業(yè)的現(xiàn)金流斷了。其他銀行急了，再過來一逼，整個就壞掉了。”
鄒寧的一個同事，還曾碰到這樣一次“絕境”。
一家小企業(yè)出事，老板跑路，客戶經(jīng)理趕緊去工廠搶機器，但當?shù)劂y行的動作更快，等他過去時，工廠已經(jīng)人去樓空。而且這種小企業(yè)的壞賬，明擺著壞到底了，也沒人接手。
沒有做到未雨綢繆，等到企業(yè)開始還不出利息，發(fā)生貸款逾期，問題就變得更加棘手。
“對我們來說，基本上貸款逾期就轉(zhuǎn)為不良（貸款）。”某國有大行客戶經(jīng)理徐列告訴早報記者，“企業(yè)如果想瞞你，不想讓你知道企業(yè)的真實情況，起碼借錢來也會先付上利息，因為貸款利息逾期不還對企業(yè)的影響很大，征信記錄就壞了；如果企業(yè)連利息都不付，基本上就是自暴自棄了。”
資產(chǎn)保全“大戰(zhàn)”
陳雷在一家股份制銀行做貸前風控。在他看來，既然企業(yè)都到還不出利息的程度，能抵押的一般也都抵押了，而且增加抵押品的意義也僅限于處置抵押物時多一些回收。而免除利息則已經(jīng)“割肉”，產(chǎn)生實際損失。“所以，我們一般都會調(diào)整還款計劃，現(xiàn)在上面也是允許貸款重組的”。陳雷告訴早報記者。
所謂調(diào)整還款計劃，比如，原來本季度要還利息100萬元，調(diào)低到50萬元，加到下一個季度還。另外還有將貸款展期的方式，比如把原來一年的貸款延長到兩年期。
“但我們一般很少這樣做，領(lǐng)導不一定會批準，還是能先收回來一點是一點。”某城商行對公客戶經(jīng)理李鐵峰對此表示。他告訴早報記者，遇到企業(yè)還不出利息或本金，一個很重要的解決手段是去找政府背景的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金，先把錢墊上。
無論如何，對于此時的公司客戶經(jīng)理來說，同時處理好多方關(guān)系是必不可少的技能。
企業(yè)方面要跟牢，能擠出一點先收回一點，減少銀行損失；銀行領(lǐng)導也要搞得定，提的處理方案被否沒法執(zhí)行；還可能要和同為授信銀行的同行賽跑，去晚了照樣沒湯喝。
最后，當這筆貸款確定為不良貸款，一般而言，客戶經(jīng)理需要全程協(xié)助資產(chǎn)保全部進行處置。“如果是大企業(yè)，包括一些國企和上市公司，可能做貸款。”鄒寧表示，“如果是小企業(yè)的老板跑路了，基本上就只能走司法途徑，拍賣抵押物了。”
這個過程短則半年，長可達數(shù)幾年。“為什么說我們不敢放貸款了？就是因為手上有大額的不良貸款要去催收、清收。這個過程中，基本上手上其他業(yè)務(wù)就停掉了。”楊杰表示。據(jù)早報記者了解，一般情況下，一個公司客戶經(jīng)理手上同時少則四五個客戶，多則二三十個客戶，且一個客戶可能開有多個銀行賬戶，辦有多種業(yè)務(wù)。
百萬元級別罰金極個別
“只要發(fā)生了實質(zhì)性的損失，就會影響我們的績效考核，有相應(yīng)的處罰。”徐列告訴早報記者，“處罰分紀律處罰和經(jīng)濟處罰。經(jīng)濟處罰的話，就我所知，兩三萬元已經(jīng)是夸張了，這個程度基本上就是讓你辭職了。”
據(jù)其介紹，所謂這種經(jīng)濟處罰的前提是，信貸員沒有嚴重違規(guī)違紀，“沒有協(xié)助客戶造假騙貸這種行為，盡職調(diào)查也做了，只是有一些不細心，有工作疏漏。否則不可能僅僅是行內(nèi)的經(jīng)濟處罰。”
兩三萬元的處罰，對城商行的同行而言只有羨慕嫉妒恨的份。“我們稍微一筆大一點的不良貸款，肯定不止這個數(shù)。”楊杰說，“基本就是說你做這筆貸款的獎金都扣光，這筆貸款白做了，就拿基本工資的概念吧。”李鐵峰則透露：“行里一個信貸員，6000萬元的貸款壞賬，罰了20萬”，而該信貸員一年的薪水在50多萬元。
而至于此前傳出的百萬元級別罰金，受訪的信貸客戶經(jīng)理都認為是極個別銀行的行為。“本身罰錢就沒什么依據(jù)，一年收入也沒有這么多。”但楊杰也反映，確實有檔案被扣押的情況，但其實罰金還可以商量。
在銀行壞賬高企的大背景下，一些信貸經(jīng)理的獎金縮水，還有一個影響來自銀行將獎金池預提了一部分。
“之前獎金可能如數(shù)下發(fā)，但現(xiàn)在銀行會更注重一個風險準備金的概念。”楊杰說，“一筆貸款發(fā)出去，本來可以給你發(fā)那么多獎金，但現(xiàn)在考慮到風險，預留個20%～30%，這是銀行做的一個調(diào)整。”而李鐵峰則告訴早報記者，其支行的計提比例接近50%，但到了年終會再發(fā)一部分。
除了不良貸款，壓在信貸員頭頂?shù)拇婵钪笜藟毫θ栽冢瑫r對利潤的考核比重也在上升，其中包括中間業(yè)務(wù)收入。
“現(xiàn)在我們支行的存款考核大概占30%～40%，不到一半了。銀行對中間收入越來越重視。”陳雷表示。而李鐵峰的存款考核只占25%左右。
“其實主要還是看你為銀行創(chuàng)造了多少。”楊杰告訴早報記者。所謂利潤，即貸款收入和中間收入減去銀行的資金成本。就楊杰所在的城商行，考核的方法是不同的利潤對應(yīng)不同的獎金系數(shù)，而一年中，獎金系數(shù)也可能調(diào)整。
（注：文中采訪人物均為化名）
