據(jù)報道，客戶評級“不保真”，大堂經(jīng)理“主動代答”。記者對比不同銀行在售的兩款非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險評級為“低級”產(chǎn)品的投資方向較“中低”風(fēng)險產(chǎn)品增配了高風(fēng)險的信托計劃、債權(quán)投資項目和資管計劃，且增配產(chǎn)品的投資比例上限可達(dá)90%。在某國有大行網(wǎng)點(diǎn)，理財經(jīng)理對記者直言，“做風(fēng)險評估時最好選擇看起來承受力更高的選項，這樣能確保買產(chǎn)品時不受限制”。
資產(chǎn)管理計劃、債權(quán)投資項目及信托計劃無論怎么評級，都是高風(fēng)險項目，怎么能放入低風(fēng)險理財產(chǎn)品?客戶承擔(dān)了高風(fēng)險，收益卻和普通理財產(chǎn)品差不多，年化收益率只有5%-6%，比起上述投資項目一般10%以上的平均年收益，差了近一倍。銀行把風(fēng)險評級改一下，就能輕松賺得5%甚至更高的利潤。難怪實體經(jīng)濟(jì)不景氣，商業(yè)銀行的利潤增幅卻還有近10%，如此賺錢，能不發(fā)財嗎?雖然《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定“理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分”，但在監(jiān)管細(xì)則沒有出臺，完全由銀行自己進(jìn)行風(fēng)險評級的情況下，銀行自然會為了多獲取利潤而隨意進(jìn)行風(fēng)險評級。反正非保本型理財產(chǎn)品說明書都寫清楚是不保本的，即使理財產(chǎn)品出現(xiàn)投資損失，也是客戶倒霉，與銀行無關(guān)。
相比風(fēng)險評級的隨意性，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的資金投向更令人擔(dān)心。即使是那些寫清楚只投資于國債、金融債、央行票據(jù)、較高信用等級的信用債等中低風(fēng)險項目的理財產(chǎn)品，由于其運(yùn)作一點(diǎn)都不透明，客戶根本不清楚自己購買的理財產(chǎn)品是完全按說明書上的募資投向去投資，還是被銀行挪用于其他利潤更高的項目?其實，哪怕募資投向沒錯，也不能排除銀行只是拿你的錢去購買幾只債券基金，反正最差的債券基金一年下來也有七八個點(diǎn)的收益，對銀行來說還是穩(wěn)賺的，根本不用費(fèi)時費(fèi)力去組建專業(yè)團(tuán)隊來進(jìn)行運(yùn)作。即使銀行確實是自己在管理理財產(chǎn)品，其投資收益一般來說也不會比債券基金差太多，基本上都超過理財產(chǎn)品的預(yù)期年收益率。可根據(jù)合同約定，這些超額收益都?xì)w銀行所有，客戶根本別指望會有意外驚喜。這樣的規(guī)定事實上極不公平，因為萬一投資失利，本金受到損失，銀行是沒有責(zé)任的，也無須給客戶補(bǔ)償。但要是賺的錢超出預(yù)期了，卻全是銀行的利潤。等于是銀行把風(fēng)險全部留給客戶，自己卻穩(wěn)賺不賠。
如此設(shè)計的理財產(chǎn)品，不僅顯失公平，也有違《合同法》“提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)”的規(guī)定。金融主管部門對此應(yīng)該加以規(guī)范，禁止此類不公平的條款損害投資人利益。對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資情況、收益分配等也不能光看銀行提供的報告，應(yīng)多進(jìn)行實地抽查，防止銀行造假，危及金融安全。對風(fēng)險評級也要盡快出臺監(jiān)管細(xì)則，以免銀行自己評級卻暗中放水，欺騙客戶購買超出其風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。
