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“網(wǎng)商銀行3年服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍，已達1746萬戶。”6月24日，螞蟻金服總裁、網(wǎng)商銀行董事長胡曉明在“錢江觀潮·小微金融行業(yè)峰會”上透露。

和網(wǎng)商銀行一樣，自2014年首批試點開始，民營銀行以服務(wù)小微等“長尾客戶”為出發(fā)點，積極探索差異化的市場定位，大多數(shù)業(yè)績表現(xiàn)不俗、增速喜人。

日前，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》指出，小微企業(yè)是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計，隨著國家對消費金融和普惠金融的關(guān)注，以小微企業(yè)貸款和消費貸款為主的民營銀行或迎來新的發(fā)展機遇。

凈息差有所收窄 但表現(xiàn)仍突出

今年上半年，民營銀行總體運行平穩(wěn)，風險可控。從開業(yè)以來的數(shù)據(jù)來看，民營銀行的凈息差與其他類型銀行相比，明顯較高。2018年上半年，17家民營銀行凈利潤達29億元，凈息差為4.25%，遠高于商業(yè)銀行2.10%的平均水平。

“民營銀行的凈息差明顯高于其他類型銀行，說明民營銀行的貸款利率相對較高，尤其是互聯(lián)網(wǎng)定位的民營銀行，主要業(yè)務(wù)為線上的小額消費貸款和小微企業(yè)貸款，貸款利率明顯高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏對《金融時報》記者表示。

但去年下半年以來，民營銀行凈息差有所下降，與其他類型銀行的差距也在不斷縮小。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，民營銀行的凈息差為3.49%，首次跌破4%，較凈息差次高的農(nóng)商行僅高0.47個百分點。

對此，楊慧敏認為，今年上半年，這一數(shù)據(jù)將繼續(xù)收窄，民營銀行凈息差下降主要是由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的紅利逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等越來越多的非銀機構(gòu)進入線上消費信貸的市場，競爭愈加激烈，隨之貸款利率定價權(quán)也失去了往年的優(yōu)勢。

民營銀行整體資產(chǎn)利潤率為1.02%，僅略高于銀行業(yè)平均水平，低于國有大型商業(yè)銀行，“這可能與其資金來源狹窄、資金成本偏高以及前期基礎(chǔ)設(shè)施投入成本大有關(guān)。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為。

近日，多家民營銀行公布了2018年經(jīng)營業(yè)績。具體來看，首批開業(yè)的5家民營銀行中，微眾銀行依然牢牢占據(jù)著“巨無霸”的地位，截至2018年末，其資產(chǎn)總額達到2200億元，比第二名的網(wǎng)商銀行多出1200多億元，且其資產(chǎn)規(guī)模依然保持較快增速，2018年增長169%；網(wǎng)商銀行則同比增長23%。

與此同時，民營銀行不良貸款率也處于行業(yè)較低水平，甚至有的不良貸款率仍為零，今年上半年有望保持這一態(tài)勢。不過，在專家看來，這并不能說明民營銀行資產(chǎn)質(zhì)量一定好于其他類型銀行，特別是由于一些民營銀行成立較晚，目前風險并沒有充分暴露。

創(chuàng)新服務(wù)“長尾客戶”

融360大數(shù)據(jù)研究院通過梳理民營銀行的業(yè)務(wù)，大致將其主要業(yè)務(wù)分為三類：個人消費貸和小微企業(yè)貸（包括聯(lián)合貸款）、供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。其中，個人消費貸和小微企業(yè)貸是民營銀行最主要的業(yè)務(wù)，也是建立民營銀行的初衷，即補充傳統(tǒng)銀行不能覆蓋主體的貸款服務(wù)。

胡曉明表示，網(wǎng)商銀行成立一周年時，服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量只有170萬家，今年達到了1700萬家，3年時間翻了10倍，這說明“310”模式開始顯現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

“310”模式是網(wǎng)商銀行的標志性貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預(yù)。

胡曉明透露，去年，網(wǎng)商銀行選擇將“310”模式開放給其他同行，并發(fā)布了“凡星計劃”，即3年內(nèi)聯(lián)合1000家金融機構(gòu)服務(wù)3000萬家小微企業(yè)。一年后的今天，網(wǎng)商銀行已與超過400家金融機構(gòu)實現(xiàn)合作，已經(jīng)有50家金融機構(gòu)用上了“310”模式給客戶貸款。未來，網(wǎng)商銀行會繼續(xù)加大開放力度，向其他金融機構(gòu)開放網(wǎng)商銀行的技術(shù)能力。

開業(yè)4年多來，微眾銀行按照既定的戰(zhàn)略定位，以深入服務(wù)實體經(jīng)濟為導(dǎo)向，重點拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一是面向“長尾人群”提供小額消費貸款，助其提前實現(xiàn)美好生活；二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款，助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功。同時，在服務(wù)方式上也相應(yīng)采取兩種方式：一是全線上，追求高覆蓋和好體驗；二是線上線下相結(jié)合（O2O），植入場景和實體。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，微眾銀行以“微粒貸”為代表的小額信貸產(chǎn)品具有“無抵押、無擔保，循環(huán)授信、隨借隨還，7×24小時服務(wù)、15分鐘貸款完成”等特點，讓客戶“隨時可得、按需貸款”，這些產(chǎn)品自推出以來即得到市場和客戶的高度認可，不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢，在實際效果中也充分體現(xiàn)了較為鮮明的普惠金融特色。

下半年或迎轉(zhuǎn)型突圍“攻堅期”

隨著國家對普惠金融和小微貸款政策的傾斜，民營銀行或迎來新一階段的發(fā)展。不過，有專家同時表示，今年下半年，在經(jīng)濟下行壓力猶存、商業(yè)銀行普遍面臨凈利潤增速下滑等情況下，金融機構(gòu)面臨較大經(jīng)營壓力，民營銀行也要面臨更多考驗。

“面臨著制約創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸和困難，處在發(fā)展初創(chuàng)階段的民營銀行需要解決更加復(fù)雜多變的問題。客戶基礎(chǔ)不扎實、負債業(yè)務(wù)來源有限以及風控有待周期檢驗等因素，將在未來影響民營銀行轉(zhuǎn)型突圍發(fā)展。”一家民營銀行負責人告訴《金融時報》記者。

從目前試點民營銀行的發(fā)展來看，外部股東資源稟賦和內(nèi)部整合協(xié)同在形成“產(chǎn)融結(jié)合”特色和核心競爭力方面起到至關(guān)重要的作用。2019年下半年，民營銀行在這些方面的實踐效果，將是決定形成自身特色和核心競爭力的關(guān)鍵。

興業(yè)銀行分析師認為，民營銀行優(yōu)劣勢鮮明，揚長避短才是發(fā)展出路。優(yōu)勢上可以充分利用股東資源，發(fā)揮民營企業(yè)的制度彈性，股權(quán)激勵、經(jīng)營策略上體現(xiàn)個性發(fā)展。在資產(chǎn)端方面，可以尋找高收益率的資產(chǎn)，依托流量平臺，擴大中間業(yè)務(wù)收入；在風控方面，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合股東的大數(shù)據(jù)體系，建立征信平臺。

上述負責人表示，下半年，民營銀行經(jīng)營模式分化態(tài)勢將會更加明顯，民營銀行將通過堅持不懈打造差異化特色鮮明的金融服務(wù)，堅持“工匠”精神，深耕細作特色業(yè)務(wù)，在市場中逐步形成示范引領(lǐng)效應(yīng)。

有專家預(yù)計，未來，民營銀行與包括航旅、商貿(mào)、物流、教育、制造業(yè)供應(yīng)鏈在內(nèi)的股東實業(yè)場景資源之間的結(jié)合將會更加深入，產(chǎn)融生態(tài)場景相互之間的賦能效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)。

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