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　　小微企業(yè)是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要組成部分，是解決民生就業(yè)的主力軍，也是受新冠肺炎疫情沖擊較大、資金緊張問題更為突出的一類市場主體。當前，守住“六保”底線，加大“六穩(wěn)”力度，需要更加重視小微企業(yè)發(fā)展，重點圍繞小微企業(yè)資金緊張問題，從政策創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技運用等多個維度，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。

　　首先，強化政策創(chuàng)新，提高小微企業(yè)信貸支持的普惠性。疫情發(fā)生以來，貨幣政策、財政政策、金融監(jiān)管協(xié)同發(fā)力，從增加小微企業(yè)金融支持、增大小微企業(yè)貸款貼息、提高小微企業(yè)信貸擔保、降低小微企業(yè)融資成本等方面予以支持。在小微企業(yè)融資成本方面，央行數(shù)據(jù)顯示，4月新發(fā)放普惠小微貸款平均利率比去年12月下降0.77個百分點。在保障小微企業(yè)融資獲取方面，銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，1月25日至5月15日，銀行業(yè)金融機構(gòu)對1.28萬億元中小微企業(yè)到期貸款本金實行延期安排，對559.9億元到期貸款利息實行延期安排。

　　未來仍需圍繞創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具，推動企業(yè)便利獲得貸款，推動利率持續(xù)下行的總體要求，改革完善外部政策環(huán)境和激勵約束機制，出臺更多增加小微企業(yè)信貸供給、降低小微企業(yè)融資成本的創(chuàng)新政策。

　　其次，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提高小微企業(yè)信貸支持的針對性。創(chuàng)新小微企業(yè)信貸支持產(chǎn)品，主要從豐富擴大抵質(zhì)押物類型、更多發(fā)展信用貸款產(chǎn)品兩方面著手。小微企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成特點鮮明，土地、房產(chǎn)較少，應收賬款、存貨、預付賬款等流動資產(chǎn)在企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成中占比長期較高，這些流動資產(chǎn)表現(xiàn)出較強固定化的特點。對此，金融機構(gòu)在重視小微企業(yè)貸款第一還款來源的同時，要充分結(jié)合小微企業(yè)的資產(chǎn)特點，豐富抵質(zhì)押物類型，圍繞應收賬款、存貨、預付賬款等重點開發(fā)供應鏈金融產(chǎn)品，在盤活小微企業(yè)資產(chǎn)過程中增加對其信貸支持。同時，金融機構(gòu)可以獨立或者與政府部門、行業(yè)協(xié)會、園區(qū)組織、金融同業(yè)等三方合作，對特定行業(yè)或類型的小微企業(yè)加大力度發(fā)展信用貸款。

　　再次，加強金融科技運用，提高小微企業(yè)信貸支持的可得性。小微企業(yè)對信貸資金需求具有期限短、規(guī)模小、支用頻次高、用款較急等特點，單純從信貸流程上看，小微企業(yè)貸款流程并沒有減少，這決定了金融機構(gòu)信貸支持小微企業(yè)面臨規(guī)模不經(jīng)濟的問題。

　　在金融科技快速發(fā)展的背景下，一方面，需要更多利用金融科技提高小微企業(yè)融資可得性，強化人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等核心技術(shù)發(fā)展，加強網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)中心等基礎(chǔ)設施建設，運用“監(jiān)管沙盒”機制完善優(yōu)化金融科技監(jiān)管，鼓勵金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更多通過線上化服務為小微企業(yè)提供信貸支持。另一方面，需要更多利用金融科技進行信息交叉驗證，解決小微企業(yè)財務信息不規(guī)范、信息披露不充分的問題，減少金融機構(gòu)信貸支持小微企業(yè)的信息不對稱，提高金融機構(gòu)信貸支持小微企業(yè)客戶識別和信貸投放能力。

　　小微企業(yè)較強的信貸需求是持續(xù)存在的，加大對小微企業(yè)的信貸支持并非權(quán)宜之計，而是一項長期工作。在這一過程中，既要采取政策性手段，也要遵循市場規(guī)律；既要用好傳統(tǒng)金融機構(gòu)的豐富經(jīng)驗，也要充分利用金融科技優(yōu)勢；既要金融機構(gòu)做好客戶下沉，也要小微企業(yè)自身規(guī)范發(fā)展；既要擴大支持規(guī)模降低成本，也要有效管理信貸風險。

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